Меню Закрыть

Возврат долга по кредитной карте

Взыскание задолженности по кредитной карте

В настоящее время кредитные карты — распространенный способ оплаты за товары, услуги, перевод денежных средств и другие нужды. Но принцип обслуживания кредитной карты имеет свои отличия в разных банках. Потребителя могут обязать уплатить средства за выдачу кредитной карты, абонентское обслуживание, уплату процентов, пени, штрафа или перевыпуск карты кардый год.

Кроме того, в процессе пользования кредитной картой у вас на счету может возникнуть долг в незначительном размере, в процессе с начислением штрафа и пени может привести к серьезным проблемам, а иногда и к взысканию задолженности по кредитной карте в судебном порядке.

Банк может обратиться в суд уже через 5-7 лет после выпуска данной кредитной карты, и окажется, что на сумму задолженности и обслуживание карты банк насчитал штраф и пеню и сумма задолженности достигла 10 или 20 тыс. грн. Но законодательство устанавливает ограниченный срок исковой давности по обращению в суд о взыскании задолженности по кредитной карте.

В частности, ст. 257 Гражданского кодекса Украины устанавливает срок исковой давности в три года для взыскания задолженности и суммы обслуживания кредитной карты.

Для взыскания штрафа и пени устанавливается специальный срок исковой давности в один год.

С какого момента начинается отсчет срока исковой давности?

По общему правилу течение исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или могло узнать о нарушении своего права или о лице, которое его нарушило. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по истечении срока исполнения.

Начало течения исковой давности совпадает с моментом возникновения у заинтересованной стороны права на иск, т.е. возможности реализовать свое право в принудительном порядке через суд.

Судебная практика во многих случаях занимает позицию кредитора (владельца кредитной карточки) и объясняет, что по договору о предоставлении банковских услуг (при получении заемщиком кредита в виде установленного кредитного лимита на платежную карточку), которым установлено не только ежемесячные платежи погашения кредита, течение трехлетнего срока исковой давности (ст. 257 Гражданского кодекса Украины) относительно ежемесячных платежей начинается после неуплаты очередного платежа, а по возврату кредита в полном объеме — не после окончания срока действия договора, а после окончания конечного срока полного погашения кредита (ст. 261 Гражданского кодекса Украины) .

Таким образом, получив письмо из банка с требованием оплаты задолженности с суммой штрафа, пени и других расходов, вам необходимо обратить внимание на срок исковой давности, за какой период банк насчитал вам сумму задолженности.

Консультация юриста по кредитным спорам поможет решить проблему с банком, избежать судебного процесса и сохранить денежные средства.

Украинская юридическая компания «Юстиция»

Что делают с неплательщиками по долгам кредиток?

Рассчитаться кредиткой в магазине, «перехватить пару гривен» до зарплаты — все это стало привычной частью жизни для многих украинцев. Что делать с задолженностью по кредитке?

Удобство кредитных карт вне сомнения. Проблемы начинаются, когда заемщик теряет контроль над тратами и не может закрыть кредитную «дыру». Мы выяснили, что происходит с теми, кто вообще перестает платить по кредитке.

Екатерина Ковалева свою первую кредитную карту оформила еще в 2004 году. Сейчас девушка — «счастливая» обладательница трех кредиток, и по всем им числится немалая задолженность. «Если честно, сейчас мне круто урезали зарплату. И теперь денег с трудом хватает даже на насущные расходы. Я уже не говорю о том, чтобы полностью закрыть эти карты», — говорит она.

Овердрафт по ее зарплатной карте автоматически погашается с зарплаты. Правда, не сразу, а в течение нескольких часов. Поэтому в день «Ч» Екатерина дежурит у банкомата и сразу же снимает все до копейки. «Иначе мне просто не на что будет жить», — оправдывается должница.

Екатерина понимает, что балансирует на грани фола. Ей уже начали названивать коллекторы, а в дверях каждый месяц торчит новое письмо с сообщением о растущей сумме долга. «Ну и что они мне сделают? Ну нечем мне платить эти долги, нечем! И взять с меня нечего. Пусть списывают, как безнадежную задолженность», — предлагает Екатерина банкам «вариант решения проблемы».

В похожую историю попали сейчас очень многие заемщики. По разным оценкам, уровень просроченной задолженности по кредитным картам в отечественных банках достигает от 10% до 30% суммарного портфеля этих кредитов.

Снежный ком

Многие кредитные карты имеют льготный период погашения, в течение которого начисляется минимальный процент (0,1% или 0,01%) за пользование деньгами. После его окончания «включается» обычная кредитная ставка (24-36% годовых). Это еще не означает, что держатель карты просрочил платеж, просто заплатить за пользование кредитной картой придется «немного» больше.

Каждый банк устанавливает свои правила погашения задолженности по кредитке. Кто-то требует возвращать назад всю снятую за месяц сумму до числа «N» каждого месяца. А кому-то достаточно в месяц 5-10% основной суммы долга и начисленных процентов. Остальное можно погасить в конце срока действия карты. Важно, что заемщик должен раз в месяц (как правило, до 10-го, 15-го, 25-го числа) демонстрировать банку, что не забыл о своем кредите.

Если день расплаты настал, а клиент денег на карту вообще не положил, включаются штрафные санкции. Как правило, это удвоение или даже утроение кредитной ставки. Или же кроме обычных процентов начисляются еще и штрафные (20-40% годовых). Причем некоторые банки включают штрафную ставку не только на просроченный платеж, а и на всю сумму долга. Часто (но не всегда) обычная кредитная ставка возвращается после полного погашения задолженности.

На нашем сайте вы можете посмотреть актуальные рейтинги и тарифы по кредитным картам.

Дополнительно насчитывается пеня. Как правило, это двойная учетная ставка НБУ (10,25%), то есть 0,056% суммы просроченного платежа в день.

Многие банки используют еще и разовый штраф за сам факт просрочки. Это фиксированная сумма, которая автоматически прибавляется к задолженности клиента (от 20 грн до 300 грн).

Стоп машина

Следующий этап реагирования со стороны банка — блокирование доступа к карте. Как быстро это произойдет, зависит от политики банка. Некоторые финучреждения блокируют кредитку в день возникновения просроченной задолженности. Другие же дают заемщикам время — от нескольких дней до месяца.

В этот период клиента атакуют звонками и письмами. «По нашей стандартной процедуре, мы дозваниваемся клиенту, устанавливаем причину неуплаты и берем с него обещание погасить долг в течение следующих трех дней», — рассказывает заместитель начальника управления развития карточного бизнеса Индэкс-банка Наталья Шалыга.

Если клиент нарушает обещание и не начинает гасить долг после нескольких звонков, его данные передают выездной группе для установления личного контакта. «В этом случае с должником с глазу на глаз встречаются специалисты банка и исходя из причин возникновения задолженности предлагают оптимальный путь погашения или рефинансирования», — говорит Шалыгина.

Да-да, реструктуризация долга возможна не только по ипотеке или автокредиту, но и по кредитке. Правда, способ всего один — увеличение срока кредитования. Таким образом, уменьшается ежемесячный платеж.

«Если срок действия кредитной линии подходит к окончанию и клиент понимает, что не сможет выполнить свои обязательства в срок, банк предлагает оформить пролонгацию кредитной линии на срок до шести месяцев с установлением графика погашения кредитной линии», — говорит начальник управления кросс-курс-продаж Родовид-банка Оксана Яковлева.

Коллекторам на откуп

«Периодический контакт с клиентом на ранней стадии работы по погашению просроченной задолженности ведется в течение 90 дней», — рассказывает начальник отдела развития карточного бизнеса «СЕБ Банка» Геннадий Ремизов. Если за это время не происходит никаких положительных сдвигов, дело передается коллекторам или напрямую в суд.

Кстати, из всех долгов, которые банки передают коллекторам, 90% составляют задолженности по кредитным картам и кредитам наличными. Естественно, коллекторам нет смысла тратить свое время на «выцарапывание» копеечных долгов. Поэтому тех, у кого случайно «зависла» сотня-другая гривен, скорее всего, не побеспокоят. Такую задолженность частенько списывают — так она банку обходится дешевле.

«Минимальная задолженность, которую банки передают в работу коллекторам, варьируется от 50 грн до 200 грн. Средний долг по кредитным картам составляет около 700 грн», — рассказывает заместитель директора по коммерческим вопросам коллекторской компании «Европейское агентство по возврату долгов» Ирина Бутко.

Коллекторы признают, что работать с «карточными» должниками порой сложнее, чем с должниками по ипотеке или автокредитам. Ведь такого должника гораздо труднее найти. «Работа с задолженностями по кредитным картам отличается тем, что, как правило, по таким кредитным продуктам довольно мало информации о заемщике», — говорит директор «Агентства комплексной защиты бизнеса «Дельта М» Вячеслав Голуб.

Несмотря на то, что всем должникам банки угрожают судом, на практике до судебного рассмотрения «карточные» долги редко доживают. Чтобы судебное разбирательство было оправданным, задолженность должна превышать 3-5 тыс. грн, иначе для банка это будет немотивированная трата времени и денег.

Я все отдам!

Конечно, можно скрываться от коллекторов и надеяться, что через год-два банк спишет задолженность по кредитке, как безнадежную. Но при этом надо понимать, что держатель кредитки навсегда попадает в «черный список» неблагонадежных заемщиков. Да, сегодня кажется, что «больше — никогда никаких кредитов! Ни больших, ни маленьких». Но кризис когда-нибудь закончится и кто может дать гарантию, что никогда не понадобится вновь обратиться в банк за займом?

Кроме того, уже сейчас банкиры придумывают новые способы воздействия на должников. К примеру, Ассоциация украинских банков обратилась в НБУ с инициативой ограничить неблагонадежных заемщиков в выездах за рубеж.

С другой стороны, сейчас банки достаточно лояльно относятся к должникам, которые проявляют желание рассчитаться с задолженностью. Многие финучреждения готовы аннулировать начисленные штрафные санкции и возобновить кредитование.

«Разрешение на проведение новых операций по кредитной карте зависит от многих причин, поведения клиента и других факторов. Однако при систематических просрочках, клиенту либо уменьшают максимально допустимую сумму кредита, либо отказывают в дальнейшем кредитовании», — предупреждает Геннадий Ремизов.

Что касается испорченной кредитной истории, то здесь все зависит от политики банка. Некоторые вносят клиента в «черный список» сразу же после возникновения задолженности, другие — через 5-7 дней (ведь человек мог неумышленно допустить просрочку) или же только на этапе hard collection (если звонки и беседы на заемщика уже не действуют). Общее для всех правило — проштрафившийся заемщик уже не сможет исправить кредитную историю. «Даже если клиент погасил сумму задолженности, это не изменит факта наличия просроченной задолженности в прошлом, и, конечно же, при рассмотрении возможности выдачи такому клиенту нового кредита, эта информация всегда учитывается», — говорит Наталья Шалыга.

Зарплата в долг

Проще всего банкам работать с держателями зарплатных карт. Если человек продолжает получать зарплату, его доход просто списывается в счет погашения задолженности. Но что, к примеру, делать, если заемщика уволили, или на предприятии задерживают зарплату? В таком случае должнику необходимо обратиться в банк с просьбой отсрочить начисление штрафных санкций. Большинство финучреждений входит в положение заемщиков и идет на это.

Помните: первыми гасятся пеня, штрафы и проценты по кредитам!

В каком порядке банк списывает задолженность по кредитной карте в случае, если должник начинает платить:

  • Пеня и другие штрафные санкции за просрочку платежа — 0,056% суммы просроченного платежа в день плюс удвоение или утроение кредитной ставки.
  • Пророченные проценты.
  • Непросроченные проценты.
  • Обязательный платеж по телу кредита.
  • Остальная часть тела кредита.

Итого: Практика показывает, что вполне реально отказаться гасить относительно небольшой долг по кредитной карте. В суд по таким вопросам банкиры подают крайне редко. Правда, это навсегда испортит заемщику кредитную историю.

  • Как оставаться постоянным должником банка и при этом зарабатывать на этом
  • Три факта об испорченной кредитной истории
  • Когда стоит переводить валютный кредит в гривну

Финансовый гений

Финансовая грамотность, эффективное управление личными финансами

Срок исковой давности по кредиту

Поговорим о том, что такое исковая давность по кредиту и сколько составляет срок исковой давности по кредиту. Сразу скажу, что однозначного мнения по этому вопросу нет. Как известно, наше законодательство таково, что его часто можно толковать двояко, то же самое наблюдается и в случае с исками по просроченным кредитам. Рассмотрим все наиболее часто встречающиеся в судебной практике варианты толкования этого понятия.

Что такое исковая давность по кредиту?

Исковая давность по кредиту – это срок, на протяжении которого кредитором может быть подан иск в суд на заемщика, нарушившего кредитный договор и не выполняющего свои обязательства.

Судебная практика показывает, что разные суды в одинаковых ситуациях принимают разную позицию в отношении срока исковой давности по кредиту, поэтому выносят разные решения.

Прежде всего, стоит сказать, что кредитные отношения регулируются нормами Гражданского кодекса. Срок исковой давности по кредиту, в большинстве случаев составляет 3 года, как и по любому гражданско-правовому правонарушению. Однако, есть нюансы.

От какой даты отсчитывать срок исковой давности по кредиту?

Главный нюанс заключается в том, от какой именно даты отсчитывать 3 года. Здесь есть 2 основных варианта:

– От даты окончания кредитного договора;

– От даты последнего платежа.

Схематично это можно представить следующим образом:

Заемщику-должнику выгоднее второй вариант, а банку-кредитору – первый.

Однако бывают случаи, когда при рассмотрении иска используют первую трактовку – исковую давность по кредиту отсчитывают с даты окончания кредитного договора. В любом случае такой вариант не подходит для кредитных карт, если установленный лимит овердрафта действует на бессрочной основе.

Но есть и еще один вариант. Исковая давность по кредиту может отсчитываться с того момента, когда кредитор узнал об образовании проблемного долга и имел возможность начать процедуру взыскания. Например, это может быть первая дата погашения, в которую и после которой заемщик уже совсем не производил погашение. В отдельных судах могут принять и такую трактовку: все зависит от судей, юристов банка и адвокатов должника.

Важно также знать, что исковая давность по кредиту может рассчитываться с учетом официальных документов, свидетельствующих о проведении переговоров по погашению долга между банком и заемщиком. Например, если заемщик обращался в банк с заявлением на реструктуризацию кредита уже в тот момент, когда прекратил его погашать, дата получения заявления может стать новой датой отсчета срока исковой давности по кредиту. А если банк согласился провести реструктуризацию, и было подписано соответствующее соглашение – его дата однозначно прервет течение срока исковой давности и станет началом нового отсчета.

Еще важно отметить, что если банк продаст ваш долг коллекторам – это не прерывает срок исковой давности по кредиту, она по прежнему будет отсчитываться с того момента, когда клиент перестал выплачивать платежи.

Есть и еще один момент. Срок исковой давности по кредиту может быть пересмотрен в сторону увеличения, если стороны договорились об этом сами. Поэтому в последнее время многие банки и прочие кредитные организации стали включать в кредитные договора пункт о том, что исковая давность по этому кредиту составляет не 3, а, к примеру, 5, 10 или даже 50 лет. Многие заемщики, конечно же, невнимательно читают договор, или не читают вообще, не обращают на этот пункт никакого внимания. И только когда становится нечем платить кредит, начинаются судебные тяжбы с банком, понимают, что был бы этот срок меньше – были бы определенные шансы избежать погашения долга.

Может ли банк требовать возврата кредита по истечению срока исковой давности?

Обычно должник считает, что если истек срок исковой давности по кредиту, то банк или коллекторы уже не имеют права с него что-то требовать. Однако это не так. Требовать они по-прежнему могут, и даже могут подать иск в суд, разве что этот суд они, скорее всего, не выиграют. Но от звонков, писем и прочих “доставаний” истекшая исковая давность по кредиту не избавит.

Кроме того, суд вообще не рассчитывает срок исковой давности по кредиту сам. Его может предъявить в качестве аргумента в свою пользу должник – для этого ему необходимо подать в суд соответствующее ходатайство. Уже на этом основании при рассмотрении дела судья, вероятнее всего, откажет кредитору в удовлетворении иска, если сочтет срок исковой давности истекшим, а кредитор не найдет более веских аргументов в свою пользу.

Также банк может продать проблемную задолженность с истекшим сроком исковой давности по кредиту коллекторам, которые, понимая, что юридически не могут ничего предъявить должнику, вероятно, начнут применять к нему незаконные методы воздействия, например, угрозы или что еще похуже.

Теперь вы знаете, что такое исковая давность по кредиту, и как может быть рассчитан срок исковой давности. Конечно же, необходимо понимать, что каждый случай индивидуален. Я постарался описать все наиболее часто встречающиеся ситуации, которые нашел в комментариях юристов и адвокатов.

В любом случае советую всем своевременно выполнять взятые на себя кредитные обязательства, брать кредиты только в том случае, если вы уверены в своей возможности их погашать, а также когда это в принципе целесообразно (подробнее об этом в статье Стоит ли брать кредит?), чтобы никогда не доводить дело до суда и не скрываться в ожидании истечения срока исковой давности по кредиту.

На этом все. Оставайтесь на Финансовом гении, чтобы повышать свою финансовую грамотность и никогда не попадать в неприятные ситуации с банками. До новых встреч!

Автор Константин Белый Дата 30.01.2015 · Категория Банки

Возврат кредита по карте

Любой взятый у банка кредит должен быть возвращён в срок. Если этого не произойдёт, то вам могут начислить пени и штрафы, которые способны в ещё большей степени подорвать финансовое состояние.

Следует помнить, что даже при использовании денег в льготный период кредитования, банк обязывает вас ежемесячно вносить минимальный платёж от суммы задолженности (обычно равен 5-10%). После окончания льготного периода банк будет начислять процент за использование денег. Именно поэтому возврат долга должен быть приоритетным при планировании текущих и будущих расходов.

Займы по кредитным картам легко не только делать, но и возвращать. Сделать это можно любым из следующих способов:

  • через отделение банка;
  • через платёжный терминал;
  • через банкомат;
  • через кассы продаж средств мобильной связи;
  • через отделение «Почты России»;
  • через интернет-банкинг (включая переводы с электронных кошельков);
  • через мобильный-банкинг (если данная функция подключена);
  • через бухгалтерию работодателя (для этого нужно написать заявление с просьбой разового или систематического перевода).

Совет Сравни.ру: Заранее узнайте о наличии партнёрских программ вашего банка с конкретной точкой платежа. Если сотрудничество не установлено, то за погашение кредита посреднику придётся заплатить фиксированную комиссию или процент от перевода, в обратном случае перевод денег будет бесплатным.

Как применить сроки исковой давности по кредиту в Украине?

Содержание статьи:

За последние полгода нас буквально завалили вопросами относительно сроков исковой давности. Каждый третий посетитель сайта (заемщик), задает один и те же вопросы: что такое срок исковой давности и как он может помочь в решении проблем с банками? Мы решили обобщить запросы в одну тему и ответить всем сразу в этой статье.

Правовой регламент вопроса применения сроков исковой давности?

В самом начале хотим сказать одно, не стоит тешить себя иллюзиями. Исковой срок давности трактуется следующим образом. Если у вас был беззалоговый или залоговый, но краткосрочный кредит, то 70% судей, как и всей правовой общины, трактуют сроки исковой давности как таковые, что начинаются с момента окончания кредитного договора и составляют 3 года.

Для примера: у вас был краткосрочный долг, который закончился 10.09.2010 года, то банк имеет право обратиться в суд до 10.09.2013. Если он этого не сделал, значит, пропустил срок исковой давности и не имеет права претендовать на имущество и взыскивать с вас залог. Учтите, если у вас залоговый кредит, который рассчитан на 20 и более лет, то ваш срок исковой давности наступает только с момента окончания кредита. То и есть, если кредит заканчивается в 2020-м, то срок исковой давности заканчивается только после истечения 3-х лет — после 2023-го. Посему, не стоит тешить себя бессмысленными иллюзиями, но и в этом случае есть исключения из правил.

Не хотите все читать? Кликайте и смотрите видео.

Для записи на консультацию юриста, звоните по номеру: 📞 067 490 96 94 ⬅

Какая вероятность преждевременно прекратить срок исковой давности?

Как, вы уже поняли, не все судьи согласны с тем, что срок исковой давности по кредиторской задолженности наступает с момента окончания кредита. То и есть, 30% судей, как и всего юридического сегмента склонны к мнению, что срок исковой давности по кредиту в Украине должен отчисляться с момента наступления просрочки по кредиту.

Разъяснение. Если вы должны были платить кредит, каждый месяц до указанного числа (допустим 10-го) и вот, в какой то момент перестали это делать, то сроки исковой давности должен быть применены с первого месяца просрочки. Но, только в том случае, если вы абсолютно перестали выполнять свои обязательства. Если же вы спустя какое-то время внесли платеж или стали платить частями — такая тенденция судьями не учитывается. Только беспрерывный отказ вносить оплату по кредиту. В этом случае почти треть судей считают, что банк должен обратиться в суд в течение трех лет с момента последнего платежа. Отсюда следует правило: перестали вносить деньги по кредиту — не начинайте снова платить. Частичное погашение или общий платеж на крупную сумму не помогут выйти из ситуации, а только усугубит сложившиеся обстоятельства.

Таким образом, перед вами появляется хоть и небольшая, но возможность лишить банк права взыскивать с вас задолженность, на основании пропуска исковой давности. Для примера: вы перестали платить кредит 12.07.2012 года, не нарушая тенденцию, продолжали не платить, то банк должен был подать на вас в суд до 12.07.2015-го и у вас есть шанс выиграть дело на основании пропуска банком срока исковой давности. Только учтите, что далеко не все судьи так считают.

Как повысить шансы на выигрыш судебного дела?

Если вы не имеете юридического образования и слабо разбираетесь в банковской системе — найдите себе профильного юриста. Адвокат по кредитам поможет правильно сформулировать исковое заявление в суд и на основании реальных доводов постарается убедить суд в том, как срок исковой давности должен быть применен в конкретном случае.

У вас еще остались вопросы или вы не можете разобраться в изложенном материале? — позвоните одному из наших юристов. Хотите получить ответы по почте? — присылайте свои вопросы на электронный адрес. Успехов вам в борьбе с кредиторами и во всех начинаниях!

Для записи на консультацию юриста по:

1. Списанию от 30% до 100% кредита через суд

Смотрите так же:

  • Развод или нет с 10 месячным ребенком Развод или нет с 10 месячным ребенком Оставьте свои контактные данные Оставьте свой вопрос НУЖЕН СОВЕТ ЮРИСТА? ЗАКАЖИТЕ КОНСУЛЬТАЦИЮ В BITLEX Сервисом Bitlex было рассмотрено Ваше […]
  • Семейный кодекс рф статья 132 Статья 132. Согласие усыновляемого ребенка на усыновление 1. Для усыновления ребенка, достигшего возраста десяти лет, необходимо его согласие. 2. Если до подачи заявления об усыновлении […]
  • Доверенность на представление интересов в суде от компании ДОВЕРЕННОСТЬ НА ПРЕДСТАВЛЕНИЕ ИНТЕРЕСОВ (ВЕДЕНИЕ ДЕЛА) В СУДЕпроект, образец, форма, бланк, шаблон, примердоверенность от имени юридического лица 2018 год ДОВЕРЕННОСТЬ № 35 27 апреля 2018 […]
  • Цены в селе на дом Купить дом в украинском селе: реальный опыт семейной пары Что мы знаем об украинском селе? Что там разбитые дороги (и это в лучшем случае), отсутствие привычной для городского жителя […]
  • Как платят ндс период Срок уплаты НДС Актуально на: 10 сентября 2018 г. Плательщики НДС, а также налоговые агенты по этому налогу (за некоторым исключением) уплачивают НДС, по общему правилу, ежемесячно в […]
  • Как выписать рецепт на цефазолин Цефазолин CEFAZOLIN Фарм. группа Rp.: Cephazolini 1,0 D.t.d. №20 in flac. S. по схеме. Фармакологическое действие Цефалоспориновый антибиотик I поколения. Действует […]
  • Доверенность в банк от юридического лица на закрытие счета Доверенность в банк от юридического лица. Образец документа Доверенность в банк от юридического лица — это документ, который позволяет сотрудникам компании проводить банковские операции от […]
  • Дополнительные вопросы для категории 3 Экзаменационные онлайн билеты по ПДД 2017 года На этой странице вы можете потренироваться с экзаменационными онлайн билетами для сдачи в ГИБДД по ПДД с последними изменениями 2017 года. […]